La réforme de 2023 : un tournant pour l’âge de départ
La réforme des retraites de 2023 a profondément modifié le calendrier de départ à la retraite en France. Le changement le plus visible : un relèvement progressif de l’âge légal de 62 à 64 ans pour les générations nées à partir de 1961. Cette réforme, instaurée par la loi du 14 avril 2023, s’inscrit dans un contexte d’allongement de l’espérance de vie et de besoin de financer le système par répartition.
Avant cette réforme, l’âge légal était 62 ans depuis 2017. Aujourd’hui en 2026, l’âge de départ dépend entièrement de votre année de naissance. Il n’existe donc plus une date unique applicable à tous, mais un calendrier individualisé.
Important : L’âge légal (ou “âge d’ouverture des droits”) est différent de l’âge du taux plein. Vous pouvez partir dès l’âge légal, mais si vous n’avez pas cotisé assez de trimestres, votre pension subira une réduction permanente appelée “décote”.
Le calendrier 2026 : votre âge légal selon votre année de naissance
Voici le tableau complet qui s’applique en 2026 et au-delà :
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| Avant 1961 | 62 ans |
| 1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| 1968 et après | 64 ans |
Exemple concret 1 : Marc, né en janvier 1964
Marc peut demander sa retraite à partir de ses 63 ans. S’il est né en juillet 1964, il devra attendre juillet 2027 pour atteindre cet âge. Cet âge légal lui ouvre simplement le droit de demander sa retraite auprès de sa caisse. Mais s’il n’a pas encore 165 trimestres de cotisations, il subira une décote jusqu’à 65 ans.
Les trimestres requis pour le taux plein
Pour recevoir une retraite à taux plein (sans réduction), il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres. Ce nombre varie selon votre année de naissance :
- Générations nées avant 1951 : 150 trimestres
- Générations nées 1951 à 1960 : 150 à 167 trimestres (progression graduée)
- Générations nées 1961 à 1973 : 168 à 172 trimestres
- Générations nées 1974 et après : 172 trimestres (43 ans)
Remarque importante : Ces trimestres incluent les périodes cotisées et assimilées (chômage, maladie, maternité, service militaire). Il ne s’agit donc pas uniquement de jours de travail effectif.
Pour les générations nées à partir de 1965, l’exigence est de 172 trimestres, soit 43 années de cotisations. Une personne ayant commencé à travailler à 22 ans devra donc cotiser jusqu’à 65 ans pour obtenir le taux plein sans décote.
Bon à savoir : Vous pouvez consulter votre relevé de carrière en ligne sur www.lassuranceretraite.fr. Ce relevé indique précisément le nombre de trimestres cotisés et vous permet de savoir si vous atteindrez le taux plein.
La décote et la surcote : comment sont pénalisés ou récompensés les carrières incomplètes
La décote : pénalité pour carrière incomplète
Si vous demandez votre retraite avant d’avoir le nombre requis de trimestres, une décote s’applique. Cette réduction est permanente et calculée selon deux critères :
- L’écart entre votre âge au départ et l’âge du taux plein
- L’écart entre vos trimestres cotisés et les trimestres requis
Le taux de décote est 1,25 % par trimestre manquant (jusqu’à un maximum). Par exemple, si vous avez 4 trimestres manquants, votre pension sera réduite d’environ 5 %.
Exemple concret 2 : Sylvie, née en mars 1963
Sylvie a commencé à travailler à 25 ans. En 2026, elle a 63 ans et souhaite partir. Elle a 165 trimestres, mais elle en manque 3 pour le taux plein (168 requis pour sa génération). Si elle demande sa retraite à 63 ans, une décote lui sera appliquée jusqu’à 65 ans. À 65 ans révolus, même avec 3 trimestres manquants, elle pourra percevoir sa retraite intégralement sans décote.
La surcote : bonus pour travail au-delà du taux plein
À l’inverse, si vous continuez à travailler après l’âge légal et avec les trimestres requis, une surcote augmente votre pension. Chaque trimestre supplémentaire cotisé après 62 ans ajoute 1,25 % à votre pension. Cet avantage s’applique tant que vous travaillez (jusqu’à 70 ans et au-delà).
Astuce : Si vous êtes près du taux plein (168 ou 172 trimestres selon votre génération), calculez le coût/bénéfice entre la décote et la surcote. Travailler 1 an de plus peut compenser la décote d’une année antérieure.
Les âges du taux plein automatique : à partir de quel âge disparaît la décote
Même sans avoir cotisé suffisamment, la décote disparaît à un certain âge (appelé “âge du taux plein automatique” ou “âge de la retraite à taux plein sans durée d’assurance”). Cet âge varie selon votre génération :
| Année de naissance | Âge du taux plein automatique |
|---|---|
| Avant 1951 | 65 ans |
| 1951-1960 | 65 à 67 ans (progression) |
| 1961 et après | 67 ans |
À partir de cet âge, vous pouvez demander votre retraite sans décote, même si vous n’avez pas tous les trimestres requis.
Les départs anticipés : des exceptions au calendrier normal
Bien que la réforme 2023 ait augmenté l’âge légal, plusieurs dispositifs permettent de partir avant cet âge :
Carrière longue
Si vous avez commencé à travailler très jeune (avant 16, 18 ou 20 ans selon votre génération), vous pouvez partir plus tôt. À titre d’exemple, une personne née en 1964 ayant cotisé 172 trimestres et ayant commencé à 16 ans peut partir dès 61 ans.
Travailleur handicapé
Les personnes ayant un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 % (depuis au moins 1 an) peuvent partir dès 55 ans, sous réserve d’avoir cotisé 100 trimestres minimum.
Exposition à la pénibilité
Les travailleurs exposés à des facteurs de pénibilité (travail en équipe de nuit, postes pénibles) accumulant des points dans un compte spécifique peuvent bénéficier de départs anticipés. Ces points se convertissent en trimestres supplémentaires ou en abaissement de l’âge légal.
Inaptitude médicale
Si vous êtes déclaré inapte au travail par un médecin du travail, vous pouvez partir dès 62 ans (pour les générations nées avant 1964). Pour les générations 1964+, l’inaptitude vous dispense de 16 trimestres seulement.
Attention : Les critères d’inaptitude sont très restrictifs. Il ne s’agit pas du chômage ou de la maladie ordinaire, mais d’une incapacité permanente constatée médicalement.
Comment préparer votre départ à la retraite
Étape 1 : Connaître votre situation précise
Connectez-vous sur www.lassuranceretraite.fr avec vos identifiants France Connect. Vous accèderez à :
- Votre relevé de carrière détaillé
- Le nombre exact de trimestres cotisés
- Votre âge légal de départ
- Une simulation de votre pension
Étape 2 : Simuler votre retraite
Utilisez le simulateur officiel pour essayer différents scénarios :
- Partir à l’âge légal
- Travailler 1-2 ans de plus
- Bénéficier de la surcote
Chaque trimestre supplémentaire cotisé augmente votre pension définitivement.
Étape 3 : Anticiper vos revenus complémentaires
Si vous avez une retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO), demandez une simulation auprès de votre gestionnaire ou consultez votre espace personnel en ligne. La pension complémentaire ne se déduit pas de la pension de base, c’est un revenu additionnel.
Bon à savoir : Si vous avez une pension de réversion (droit hérité du conjoint décédé), elle s’ajoute aussi à votre retraite personnelle.
Les montants minimums de retraite
Si votre pension de base est très basse, vous pouvez bénéficier de garanties de minimum :
- ASPA (minimum vieillesse) : environ 961 euros par mois en 2026 pour une personne seule (sous conditions de ressources)
- Pension minimale de retraite : environ 643 euros pour une carrière complète de 120 trimestres
Points clés à retenir
- Votre âge légal dépend de votre année de naissance : de 62 ans (avant 1961) à 64 ans (à partir de 1968)
- Les trimestres requis sont 172 trimestres pour les générations 1965+ (43 ans de cotisations)
- La décote s’applique si vous partez avant d’avoir le taux plein, jusqu’à l’âge du taux plein automatique (67 ans pour 1961+)
- Des départs anticipés existent sous conditions (carrière longue, handicap, pénibilité, inaptitude)
- Consultez votre dossier en ligne pour connaître votre situation exacte et simuler votre retraite
Vous pouvez aussi contacter votre caisse de retraite par téléphone ou vous présenter dans une agence. Les conseillers retraite vous aideront à évaluer le meilleur moment pour partir en fonction de votre carrière, votre âge, et vos trimestres.
La retraite est un moment clé. Préparez-le en amont avec les bonnes informations et vous éviterez les mauvaises surprises sur le montant de votre pension.
