Vous êtes salarié du secteur privé et vous vous demandez combien vous toucherez de retraite complémentaire ? Chaque mois travaillé, vos cotisations se transforment en points. Au moment de votre départ, ces points sont convertis en euros. Voilà le principe de l’AGIRC-ARRCO, le régime obligatoire qui concerne plus de 14 millions de retraités en France. Mais en 2026, la situation est particulière : un gel inédit des pensions est venu bousculer les habitudes. On vous explique tout.
La valeur du point AGIRC-ARRCO en 2026
Deux valeurs sont essentielles pour comprendre le système :
- La valeur de service du point : c’est celle qui sert à calculer votre pension. Elle est fixée à 1,4386 € depuis le 1er novembre 2024.
- Le prix d’achat du point (aussi appelé salaire de référence) : c’est celui qui détermine combien de points vous accumulez chaque année. Il s’élève à 20,1877 € depuis le 1er janvier 2025.
Ces deux valeurs sont inchangées en 2026, conformément à la circulaire AGIRC-ARRCO 2025-15-DT du 23 octobre 2025.
Attention : l’absence de revalorisation au 1er novembre 2025 est un fait inédit depuis la fusion des régimes AGIRC et ARRCO en 2019. Concrètement, si vous êtes déjà retraité, votre pension complémentaire n’a pas bougé depuis novembre 2024.
Comment se calcule votre pension complémentaire ?
Le calcul se fait en deux temps : d’abord l’accumulation de points pendant votre carrière, puis leur conversion en euros au moment du départ.
Pendant votre vie active : accumuler des points
Chaque année, une partie de vos cotisations (et celles de votre employeur) vous permet d’acquérir des points. La formule est la suivante :
Nombre de points = Assiette de cotisation x Taux de calcul des points / Prix d’achat du point
Les cotisations sont calculées sur deux tranches de salaire, en fonction du plafond de la Sécurité sociale (PASS), fixé à 48 060 € par an (soit 4 005 € par mois) en 2026.
| Tranche | Assiette de salaire 2026 | Taux de cotisation global | Taux de calcul des points |
|---|---|---|---|
| Tranche 1 | De 0 à 48 060 €/an | 7,87 % | 6,20 % |
| Tranche 2 | De 48 060 € à 384 480 €/an | 21,59 % | 17,00 % |
Important : le taux de cotisation global (7,87 % ou 21,59 %) est plus élevé que le taux de calcul des points (6,20 % ou 17 %). La différence, liée au taux d’appel de 127 %, sert au financement du régime mais ne génère pas de points supplémentaires. Seul le taux de calcul des points vous ouvre des droits.
La répartition est identique pour les deux tranches : 60 % à la charge de l’employeur, 40 % à la charge du salarié.
Des contributions additionnelles viennent compléter le dispositif : la CEG (2,15 % sur la tranche 1 et 2,70 % sur la tranche 2) ainsi que la CET (0,35 % sur l’ensemble du salaire au-delà du plafond).
Exemple concret : Nathalie, cadre dans une entreprise de services, perçoit un salaire brut annuel de 75 500 € en 2026. Ses points sont calculés ainsi :
- Sur la tranche 1 : 48 060 € x 6,20 % = 2 979,72 €
- Sur la tranche 2 : (75 500 - 48 060) x 17 % = 4 664,80 €
- Total des droits : 7 644,52 € / 20,1877 € = 378,67 points acquis sur l’année.
En une seule année, Nathalie accumule donc près de 379 points de retraite complémentaire.
Au moment du départ : convertir ses points en pension
La formule est alors très simple :
Pension annuelle brute = Nombre total de points x Valeur de service du point
Exemple concret : Marc, 63 ans, part à la retraite après une carrière complète. Il a accumulé 4 100 points tout au long de sa vie professionnelle. Sa pension complémentaire se calcule ainsi :
- 4 100 x 1,4386 € = 5 898,26 € brut par an
- Soit environ 491,52 € brut par mois.
Ce montant vient s’ajouter à sa retraite de base versée par l’Assurance retraite.
À quel âge pouvez-vous en bénéficier ?
Plusieurs situations sont possibles, selon votre parcours :
-
Taux plein : vous pouvez percevoir votre complémentaire à taux plein dès l’âge légal de départ à la retraite, à condition d’avoir droit à une retraite de base à taux plein de l’Assurance retraite.
-
Départ anticipé (à partir de 57 ans) : c’est possible, mais avec une minoration définitive calculée selon votre âge. Plus vous partez tôt, plus la décote est importante.
-
Entre 60/62 ans et l’âge du taux plein : si moins de 20 trimestres vous manquent, une minoration s’applique en fonction de votre âge ou du nombre de trimestres manquants.
-
Taux plein automatique à 67 ans : quelle que soit votre durée de cotisation, la retraite complémentaire vous est versée sans décote à partir de 67 ans.
Bon à savoir : le coefficient de solidarité (le fameux « malus » de 10 % pendant 3 ans) a été supprimé. Il ne s’applique plus à aucun allocataire en 2026. Si vous partez à la retraite cette année, vous n’avez pas à vous en préoccuper.
Les majorations pour enfants
Si vous avez eu ou élevé au moins 3 enfants, votre pension complémentaire bénéficie d’une majoration définitive. Par ailleurs, si vous avez encore un ou plusieurs enfants à charge au moment de votre départ, une majoration temporaire peut aussi s’appliquer.
Attention : ces deux majorations ne se cumulent pas. Si vous remplissez les conditions pour les deux, c’est la plus avantageuse qui vous est attribuée automatiquement.
Le versement de votre pension
La pension de retraite complémentaire est versée le 1er jour ouvré de chaque mois. Il existe toutefois deux exceptions :
- Si votre nombre de points est compris entre 101 et 200 : versement en une seule fois par an, en début d’année.
- Si votre nombre de points est inférieur ou égal à 100 : versement en capital, en une seule fois.
Gel des pensions en 2025 : que s’est-il passé ?
Habituellement, les pensions AGIRC-ARRCO sont revalorisées chaque 1er novembre. Voici l’historique récent :
| Date | Revalorisation |
|---|---|
| 1er novembre 2023 | +4,9 % |
| 1er novembre 2024 | +1,6 % |
| 1er novembre 2025 | 0 % (gel) |
Le 17 octobre 2025, le conseil d’administration de l’AGIRC-ARRCO n’est pas parvenu à un accord. Les organisations patronales proposaient une hausse de 0,2 %, tandis que les syndicats, notamment Force Ouvrière, défendaient une revalorisation de 0,8 %, arguant que les réserves du régime permettaient une augmentation au niveau de l’inflation (environ 1 %).
Astuce : même sans revalorisation générale, pensez à vérifier votre relevé de points sur votre espace personnel agirc-arrco.fr. Des erreurs de carrière (périodes manquantes, employeurs non déclarés) peuvent être corrigées avant votre départ, ce qui augmentera votre pension finale.
Quelle est la prochaine étape ?
Les partenaires sociaux se réuniront à nouveau à l’automne 2026 pour décider d’une éventuelle revalorisation applicable au 1er novembre 2026. Cette décision dépendra de la santé financière du régime, du niveau de ses réserves et des indicateurs économiques (inflation, évolution des salaires).
Pour les 14 millions de retraités qui perçoivent chaque mois une pension complémentaire AGIRC-ARRCO — soit près de 100 milliards d’euros versés chaque année —, l’enjeu est considérable. Après un gel inédit, la prochaine négociation sera scrutée de très près.
En attendant, que vous soyez actif ou déjà à la retraite, le plus important reste de consulter régulièrement votre relevé de points et de signaler toute anomalie. C’est le meilleur moyen de vous assurer que votre pension reflète fidèlement l’ensemble de votre carrière.
